Sabe aquele dinheiro guardado que pode salvar as contas no final do mês depois de um aperto? Pois é, este valor é o que se conhece como reserva de emergência ou reserva financeira.
A vida é repleta de imprevistos e nem sempre estamos preparados para eles. E, quando se trata de um imprevisto financeiro, a reserva de emergência é um recurso que ajuda a você não sentir tanto os impactos.
No Brasil, no entanto, a cultura de educação financeira ainda não é tão difundida, por isso milhões de brasileiros continuam sofrendo para pagar contas. Muitos deles, inclusive, sequer conseguem juntar dinheiro para esses momentos de necessidade.
E se você entende um pouquinho de educação financeira, já sabe que dessa forma as pessoas não só deixam de juntar dinheiro, como também se afundam cada vez mais em dívidas.
Quando não se tem uma reserva de emergência, tanto o presente quanto o futuro das famílias ficam comprometidos.
Nós sabemos o quanto pode ser complicado dar o primeiro passo rumo à organização financeira. Por isso, iremos te ensinar como fazer uma reserva de emergência e apresentar quatro investimentos para aplicar sua reserva.
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O que é reserva de emergência?
Reserva de emergência é um valor que, calculado e investido corretamente, pode suprir necessidades e imprevistos futuros, para casos de emergência. Ele deve render para evitar perder valor devido à inflação. É importante, também, que ele possua liquidez, ou seja, possa ser resgatado com facilidade.
Uma reserva de emergência, ou reserva financeira, é um dinheiro guardado mensalmente para lidar com imprevistos sem a necessidade de alterar o orçamento ou se endividar.
Essa quantia de dinheiro guardada é importante para lidar com mais tranquilidade em possíveis emergências. Afinal, algumas situações como bater o carro, já causam bastante estresse e precisar entrar em uma dívida para arrumar o veículo só vai deixar tudo mais complicado.
A reserva de emergência é um investimento de curto prazo, já que tem a função de garantir o resgate imediato em caso de necessidade. Porém, isso não implica em deixar o dinheiro se desvalorizar. Muitos bancos disponibilizam produtos financeiros ruins ou com altas taxas de administração, o que reduz a rentabilidade dos investimentos.
Então, a primeira dica sobre reserva de emergência é: invista em renda fixa pós-fixada ao invés da poupança. Através de plataformas como a XP, você não paga nada para abrir conta e nem para investir nesse tipo de aplicação.
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Por que montar uma reserva de emergência?
Se você quer ter segurança no futuro e organizar as contas, precisa construir uma reserva financeira. E essa regra vale para todo e qualquer investidor, desde o mais conservador até o mais agressivo, afinal, todo perfil de investidor precisa formar a sua reserva para emergências.
O que vai mudar é a quantidade destinada para a reserva e o montante para os demais investimentos. Por isso, a primeira regra é: primeiro garanta o dinheiro para uma reserva de emergências, e somente depois busque opções de investimentos com maior rentabilidade e diversificação.
No caso dos investidores mais agressivos, por exemplo, sempre haverá uma maior exposição ao risco nas carteiras.
A partir do momento que você formar sua reserva de emergência (que também pode ser conhecido como colchão de liquidez), vai perceber que estará preparado para qualquer imprevisto. E quando falamos em imprevistos, a lista pode incluir o aumento da família, um novo emprego, nova profissão, mudança de cidade ou país, abertura de empresa própria e muito mais.
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Qual o valor da reserva de emergência?
Para saber como calcular a reserva de emergência, tenha em mente que, em média, o ideal é ter um fundo de emergência que soma seis meses dos seus custos fixos mensais. Mas dependendo da situação da sua família e dos seus planos, pode ser preciso aumentar o valor da reserva para até 12 vezes o custo fixo.
Vamos a um exemplo prático:
Supondo que você precise de R$ 2 mil ao mês para se manter com conforto. Neste caso, seu fundo precisa ser de 6 meses: R$ 12 mil no total. Já se o caso da sua família é de um custo médio de R$ 4 mil, vocês precisarão de R$ 24 mil para garantir 6 meses de segurança em caso de emergências.
No entanto, o número de meses de cobertura, o que é considerado “essencial” e quanto é destinado a cada despesa são decisões particulares. Sendo assim, o valor irá variar caso a caso.
Como exemplo hipotético, usaremos as despesas essenciais de Pedro e Ana e a reserva sugerida de seis meses:
Isso significa que Pedro deveria começar sua jornada no mundo dos investimentos aplicando sempre que possível até chegar no mínimo de R$9.540,00 e Ana, no valor da reserva mínimo de R$ 33.000,00.
Como criar uma reserva de emergência?
Antes de começar de fato a guardar dinheiro, é preciso dar um passo atrás para fazer um planejamento. Sugerimos seguir esse rápido e eficiente passo a passo para entender como fazer reserva de emergência:
1. Organize as contas
Entenda o quanto você ganha de fato (descontado os impostos) e o que você gasta (inclua aí os gastos fixos, como aluguel, energia e etc e os gastos variáveis, como cartão de crédito).
Na medida em que você sabe exatamente quais os seus gastos, ficará mais fácil planejar suas finanças e cortar custos desnecessários. E essa conta vale tanto para o seu plano pessoal quanto para os custos da família.
2. Defina uma meta de valor para poupar todo mês
Esse segundo passo para montar sua reserva de emergência está bastante alinhada com o passo acima. Essa meta tem que ser realista e de acordo com as contas que você fez e do que de fato vai sobrar de dinheiro.
Na hora de aplicar o dinheiro, escolha aplicações que tenham mais proximidade com o seu perfil e sejam da sua preferência. Pode ser desde um título do Tesouro Direto até mesmo um Fundo de Investimento de renda fixa.
Uma dica importante é que na plataforma de investimentos da XP é possível deixar as aplicações mensais já previamente automatizadas, o que vai facilitar a sua organização.
Além disso, é importante que você se mantenha firme no planejamento para fazer os investimentos de forma consistente. É o foco e sua determinação que vão te ajudar no caminho da construção da reserva de emergência.
Qual o melhor investimento para reserva de emergência?
Como estamos falando de valores que precisam ter liquidez, ou seja, precisam ser facilmente resgatados em caso de emergências, é preciso optar por investimentos que sigam esse perfil.
Esse conceito é um pilar importante do tripé dos investimentos, pensando em como investir de maneira geral. As principais características de uma aplicação adequada para a reserva de emergência, são:
- Segurança
- Liquidez
- Baixa volatilidade
Aqui no Brasil, as principais aplicações de renda fixa para a construção da reserva de emergência XP são:
- Tesouro Direto Selic
- Fundos de Investimento com prazo de resgate curtos (D+0 ou D+1) e taxa zero, como o Trend DI Simples
- CDB com liquidez diária e rendimento de mais de 100% do CDI
Em todos os casos citados, os investimentos rendem o equivalente à taxa básica de juros, a taxa Selic, que equivale a 100% do CDI. Vamos tratar melhor sobre todos esses aspectos e tipos de investimentos a seguir.
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Baixe grátisO que é importante para uma reserva de emergência?
Primeiro, é importante ter em mente que nunca é tarde para começar sua reserva de emergência. Claro que, quanto antes você começar, melhor, pois mais tempo o dinheiro terá para render no investimento que escolher.
Então, se você está pensando em começar já é um ótimo caminho! Conforme mencionamos, existem alguns pontos importantes quando falamos em reserva de emergência.
Liquidez
A liquidez dos investimentos é muito importante quando pensamos no fundo de emergência. Se a ideia desse dinheiro é ser utilizado em alguma ocasião de urgência, quando não temos ele na conta, o acesso ao investimento precisa ser rápido.
E a liquidez é justamente isso: a capacidade de transformar o ativo investido em caixa.
Portanto, na hora de escolher os investimentos para reserva de emergência, opte pelos que tenham alta liquidez.
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Risco
Outro fator importante é o risco do investimento. No caso dessa reserva, é importante que o risco dos investimentos escolhidos seja baixo.
Como a reserva de emergência é um recurso para ser utilizado em situações nas quais você não tem mais dinheiro para pagar coisas importantes, não pode arriscar perder o dinheiro investido.
Previsibilidade
Também é importante escolher investimentos sobre os quais é possível ter previsibilidade de quanto vai render e em quanto tempo.
Assim você consegue saber quanto deve investir e o tempo necessário que o dinheiro deve ficar investido para ter uma reserva de emergência de acordo com os seus gastos.
Onde investir a reserva de emergência?
Pensando nesses fatores, existem alguns investimentos mais indicados para a reserva de emergência, já que possuem alta liquidez, baixo risco e previsibilidade.
Confira algumas opções.
Tesouro Selic, como funciona?
Quem emite os títulos do Tesouro é o Governo Federal. Ou seja, o risco do investidor não receber o dinheiro aplicado é o risco do país quebrar. Nossos especialistas veem essa probabilidade como sendo a mais baixa dentre os emissores de títulos de dívida.
Os recursos do Tesouro Direto estão disponíveis para saque diariamente, saindo na conta do investidor no dia seguinte (D+1).
Além disso, a rentabilidade é diária, ou seja, todos os dias o investidor pode observar um incremento no investimento, não apenas em uma data específica.
O Tesouro Selic rende 100% da taxa básica de juros do Brasil, a Selic. Sendo assim, não corre o risco de mercado, que é aquele risco da aplicação estar valendo menos do que o esperado caso seja resgatada antes do vencimento.
É importante ter em mente que, por ser um investimento para compor a reserva de emergência, seu objetivo não é obter alta rentabilidade, mas sim, proteger o patrimônio.
Ficou alguma dúvida sobre essa opção de investimento para reserva de emergência? Então, veja esse vídeo rápido e eficiente:
💰 Mapa do Tesouro – 5 perguntas sobre a reserva de emergência e por que não deixar na Poupança
Fundos de Renda Fixa Referenciados DI
Outra opção interessante é investir em fundos de investimento referenciados DI, com prazo de resgate curtos (D+0 ou D+1). Esses fundos investem, pelo menos 80% do dinheiro, em títulos de renda fixa — como o Tesouro Direto.
O diferencial desse tipo de investimento é que ele conta com um gestor profissional para alocar o seu dinheiro. Ou seja, é alguém que entende como o mercado financeiro funciona que vai escolher os investimentos.
Se você não tem tempo ou não quer fazer um acompanhamento próximo, nesse tipo de investimento saberá que seu dinheiro estará em boas mãos.
Porém, por se tratar de um tipo muito simples de fundo, procure aqueles que não cobrem taxa de administração.
Um ponto de atenção é que esse investimento não possui a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Ou seja, se o emissor dos títulos quebrar, você pode não receber o dinheiro de volta. Por isso, é importante escolher emissores com a nota de rating alta.
O rendimento desse tipo de fundos é, geralmente, próximo ao CDI.
CDB com liquidez diária
O CDB com liquidez diária também pode ser um bom investimento. Ele é outra opção de renda fixa segura que pode trazer retornos previsíveis. Geralmente, esses CDBs rendem 100% do CDI.
Então, você consegue saber o quanto o dinheiro vai render. E a liquidez é alta: em um dia útil o dinheiro cai na sua conta.
Além disso, o CDB é um investimento protegido pelo FGC. Ou seja, se o emissor do título quebrar, o FGC garante a devolução de até R$ 250 mil investidos por pessoa física ou jurídica. Se você investir uma quantia menor que esse valor, não corre o risco de você perder o dinheiro.
Mesmo assim, atente-se ao risco do banco emissor. Para a reserva de emergência, o ideal é buscar bancos que apresentem baixo risco. É possível saber essa informação olhando a classificação de risco (rating) ao escolher. Quanto maior o rating, mais baixo o risco.
LCI e LCA com liquidez diária
A Letra de Crédito Imobiliária (LCI) e a Letra de Crédito do Agronegócio (LCA) são títulos de renda fixa emitidos pelo setor bancário. A rentabilidade desses títulos é parecida com a do CDB.
Um ponto positivo desse investimento é a isenção de tributos. Ou seja, além da facilidade do resgate do dinheiro, os LCIs e LCAs também contam com a ausência de taxas. Além disso, também são cobertos pelo FGC.
É interessante fazer uma simulação desses investimentos. Mesmo com a isenção de taxas, pode ser que outros investimentos tenham maior rentabilidade.
Apesar de a rentabilidade não ser um dos pontos importantes para a reserva, é interessante que o rendimento seja pelo menos de 100% da taxa Selic.
E aqui vale a mesma dica dos CDBs: para a reserva de emergência, procure bancos de baixo risco.
E a poupança?
Muita gente escolhe investir na poupança, às vezes mesmo sem pensar na reserva de emergência. No entanto, não sabem que ao fazer essa escolha estão perdendo boas oportunidades.
A remuneração da poupança segue a seguinte regra:
Além disso, a poupança só rende uma vez ao mês, na data de aniversário. Caso o investidor precise do dinheiro antes dessa data, ele perde a remuneração de todo o período entre os dois aniversários. O Tesouro Selic tem remuneração diária.
Portanto, ao escolher essa aplicação ao invés do Tesouro Selic, que rende 100% da taxa Selic, o investidor deixa de ganhar maior rentabilidade para constituição da reserva de emergência.
Vale ressaltar que, para isso, o investidor deve procurar uma corretora que não cobre taxa de corretagem, como a XP Investimentos, e deixar o dinheiro investido por mais de 30 dias (quando o IOF deixa de incidir sobre o Tesouro).
Entenda porque a poupança pode não ser o investimento ideal para você!
Dicas na hora de criar uma boa reserva de emergência
Você já sabe o que é reserva de emergência e como criar a sua, mas vamos te dar algumas dicas de como conseguir guardar esse dinheiro. Acompanhe:
Poupe aos poucos
É importante ressaltar que não é preciso fazer a aplicação do valor total de uma única vez — muito pelo contrário. Você pode poupar aos poucos de acordo com o valor que estabeleceu no seu planejamento.
Ao fazer essas aplicações, você estará investindo com rentabilidade, mas também podendo resgatar o dinheiro em caso de necessidade.
Vale destacar também que este fundo precisa ser usado somente em casos extremos, como:
- Custos médicos não cobertos pelo plano de saúde;
- Consertos no carro ou casa se houver algum tipo de acidente;
- Manutenção de aparelhos eletrônicos que não possuem seguro.
A emergência e a necessidade do dinheiro é estabelecida por você, então é importante ter autocontrole e paciência para não gastar. Afinal de contas, não adianta nada poupar sua reserva de emergência e gastar com bens ou serviços supérfluos.
Evite a poupança
Um erro comum dos investidores é achar que deixar dinheiro na poupança é o mesmo que investir. Por ter um rendimento muito baixo frente a outras alternativas do mercado financeiro, a caderneta não pode ser considerada um investimento, principalmente para construção de reserva de emergência.
Faça um planejamento financeiro
O planejamento financeiro é a criação de uma estratégia que vai te ajudar a tomar decisões e a usar ferramentas de gestão do dinheiro.
Isso porque alcançar os seus objetivos fica muito mais fácil quando você usa de forma inteligente tanto as ferramentas disponíveis, quanto o cuidado propriamente dito com o seu dinheiro.
Planejar as finanças precisa ser uma atividade contínua, e não algo pontual. Procure equilibrar o dinheiro que entra e o que sai, ajustando sempre as contas e buscando os melhores investimentos. Se for o caso, avalie a negociação de dívidas que porventura possam aparecer.
Caso prefira não usar um aplicativo, lembre-se de registrar receitas e despesas detalhadamente para não perder nada, lembrando-se de separar as contas fixas das variáveis. Também, se o planejamento está inadequado ao seu atual ganho, avalie a possibilidade de conseguir renda extra na família. Isso pode dar mais tranquilidade e segurança para todos.
Avalie constantemente a sua reserva e como gerencia o seu dinheiro. Se algo não estiver funcionando bem, mude.
Tenha autocontrole
Como já falamos, é preciso ter foco e paciência para organizar e planejar as finanças.
Se você sentir inicialmente a necessidade de mais compras no mês, comece a estabelecer um valor que deseja poupar por mês e lembre-se de separar o valor logo no começo do mês para não gastar dinheiro a mais.
Se achar mais fácil, também pode estabelecer uma meta de gastos semanais. O que sobrar desse valor pode ser poupado junto com o que separou no começo do mês. Lembre-se de pensar no curto, médio e longo prazo para evitar surpresas.
Fique de olho também nos gastos parcelados em financiamentos, empréstimos e cartões de crédito. Hoje em dia existem diversos aplicativos que gerenciam os gastos mensais e podem te ajudar a estar sempre atento aos valores que precisam ser pagos.
Por fim, procure guardar dinheiro para conseguir mais descontos à vista, evitando compras a prazo que podem te levar a contrair dívidas.
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Como se preparar para não passar aperto!
Todo começo de ano é a mesma coisa. Depois das festas, chegam as contas:
Em janeiro:
- Vence o IPVA (imposto sobre a propriedade de veículos automotores), que, na maioria dos estados, corresponde a 4% do valor do veículo
- Famílias com filhos em escolas particulares também precisam arcar com taxa de matrícula
- Lista de compra de materiais escolares das crianças.
Em fevereiro:
- Começa a ser pago o IPTU (o imposto sobre a propriedade de imóveis), que corresponde a 1% do valor do bem.
- Gastos adicionais com a viagem de férias de verão que só é lembrada com a chegada da fatura do cartão de crédito.
E por aí vai…
A principal dica é reservar parte do 13º salário para pagar essas contas — isso no caso de quem recebe esse benefício. Se tiver dinheiro em conta, aproveite para pagar o IPVA e o IPTU para se beneficiar dos descontos.
Na maioria dos Estados, o percentual de desconto é superior ao rendimento das suas aplicações financeiras. Então vale a pena resgatar o dinheiro para quitar tudo de uma vez.
Só não faça isso se você tiver colocado a casa ou o carro à venda – nesse caso, pague apenas a parcela mensal e deixe as demais para o comprador.
Parcelamentos
Caso você não tenha dinheiro suficiente para pagar todas essas contas, parcele o IPVA e o IPTU e, se necessário, conte com linhas de crédito baratas nas instituições financeiras. Não parcele a fatura do cartão de crédito porque esses são os maiores juros do mercado.
Uma das linhas com juros mais atrativos é o crédito consignado. Mas pague o valor assim que ganhar dinheiro suficiente porque mesmo o consignado tem juros maiores que o rendimento de suas aplicações financeiras.
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Quanto devo guardar por mês do meu salário?
Depende dos seus objetivos e dos seus custos. Tenha sempre em mente quais são as suas perspectivas no trabalho, por exemplo.
Se a recolocação profissional no seu caso for mais difícil, sua reserva precisa ser maior. Além disso, profissionais que possuem estabilidade, como servidores públicos, possuem maior previsibilidade de manter a renda. Neste caso, a reserva deve ser maior.
Se no seu caso uma parte da remuneração é variável, é preciso ter uma reserva maior. É ela que irá garantir a cobertura em caso de variações drásticas nos rendimentos. Neste cenário, pense sempre em poupar mais. Isso também vai te proteger em momentos de instabilidade.
Quem trabalha como PJ também precisa poupar mais para ter mais segurança.
Quando começar a investir?
É importante ter em mente que não é necessário acumular tudo relativo à reserva de emergência antes de começar a investir. Ao fazer isso, você está deixando de ganhar a rentabilidade diária do investimento.
O ideal é fazer aplicações periódicas conforme sua capacidade financeira até atingir o valor almejado. E claro, quanto maior a aplicação mensal, mais rápido será o processo de formação da reserva de emergência.
Invista sua reserva de emergência com a XP
A reserva de emergência deve ser investida em opções mais conservadoras. Mas isso não significa que você precisa deixar o seu dinheiro no banco, que geralmente oferece opções com menor rentabilidade.
Na XP, você encontra produtos com opções de liquidez e rentabilidade melhor. Além disso, conta com o conhecimento e segurança de uma empresa focada em investir seu dinheiro: há mais de 20 anos oferecemos as melhores opções de investimento para ajudar os brasileiros a investir melhor.
Abra uma conta na XP e conte com investimentos seguros e rentáveis para sua reserva de emergência.
Com o simulador XP você cuida melhor do seu dinheiro. Simule e invista de acordo com o seu perfil!
Gostou de saber mais sobre o que é reserva de emergência e como aplicar na sua realidade para evitar prejuízo? Então, não deixe de conhecer nossas demais dicas sobre investimento!
Se você ainda não tem conta na XP Investimentos, abra a sua!
