Como renegociar pagamentos e dívidas?

Dívidas podem ser boas, mas quando você perde o controle delas, é importante saber por onde começar a resolver


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Como renegociar pagamentos e dívidas?

O controle dos gastos e finanças pessoais é um grande desafio para muitos brasileiros que nunca tiveram acesso a educação financeira. Não são poucos os casos de pessoas que não sabem quanto ganham, quanto gastam e acabam contraindo dívidas para pagar suas contas mais básicas. Nesse cenário, além de ser impossível fazer investimentos ou pensar no futuro, essas pessoas nunca irão conquistar sua liberdade financeira. 

Investidora verificando seus gastos para renegociar alguns pagamentos e dívidas

Para que histórias como essas sejam cada vez mais raras é importante entender quais são os tipos de dívidas que alguém pode contrair e como negociá-las, para que não afetem seu planejamento financeiro no longo prazo.

Existem dívidas boas? 

Sim, existem. E elas geralmente estão relacionadas com um desejo e planejamento de futuro bem estruturado. 

Vamos usar como exemplo o caso de alguém que deseja cursar o ensino superior, mas não possui dinheiro para pagar a faculdade. Na maioria das vezes, a busca por melhor qualificação gera ganhos futuros. Embora esse estudante não consiga pagar suas mensalidades nesse momento, fazendo o curso, ele provavelmente irá aumentar sua renda mensal e conseguir planejar melhor seu futuro financeiro. Por isso, nesse caso, contrair essa dívida é um investimento futuro e não um gasto desnecessário

Outro exemplo é a captação de recursos no mercado quando uma empresa contrai dívidas para expandir seus negócios. Uma empresa pode abrir seu capital na bolsa, também chamado de IPO ou oferta pública inicial, pode emitir um CRI (Certificado de crédito imobiliário), um CRA (Certificado de Recebimento do Agronegócio) ou uma debênture e dessa forma, cria uma dívida para conseguir alcançar seus objetivos de negócio. 

Mas para isso é muito importante ter um plano de negócios, no caso da uma empresa, ou um plano de renda de longo prazo, no caso do estudante, para que a dívida contraída possa ser paga com os resultados esperados nessa contratação. 

O que são dívidas ruins? 

Da mesma forma que uma dívida boa justifica a sua contratação por conta de um plano de longo prazo, a dívida ruim é aquela contratada sem qualquer planejamento e geralmente para quitar gastos descontrolados

Comprar um carro com parcelas que não cabem no seu bolso é uma dívida ruim. Sem controle de gastos, pesquisa de linhas de crédito e taxa de juros não abusivas, esse financiamento vira um problema que cresce mês a mês. 

Financiar um ativo no longo prazo sem saber se terá uma fonte de receita no futuro ou uma reserva de emergência para sanar essa dívida no caso de um imprevisto, também é uma péssima dívida. 

Não entender suas finanças pessoais, o seu histórico e tipos de gastos, não ter um planejamento financeiro de curto, médio e longo prazo é a receita para ter problemas e cair em uma dívida impagável. Dessa forma, você estará colocando em risco o futuro e a saúde financeira pessoal e de sua família. 

Outro ponto é não gastar mais do que se ganha e não tomar decisões impulsivas que comprometam suas finanças pessoais ou da família.  Nesse caso, você não possui um controle inteligente dos seus gastos e com certeza terá problemas ao final do mês.

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Como quitar as suas dívidas?

1. Não negue sua dívida 

Tome conhecimento dos valores dessa dívida e aceite que ela existe. Sem entender qual é o tamanho do problema e como ela chegou nesse ponto, será impossível se organizar financeiramente e verificar quais ajustes você poderá fazer para pagá-la. 

 2. Tente pagar à vista 

Em muitos casos é possível negociar com o banco um valor menor caso o pagamento da dívida seja feito à vista. Dessa forma você não será sufocado com a correção de juros. 

 3. Negocie as parcelas 

 Nem sempre o pagamento à vista é possível quando a dívida já tomou proporções inesperadas. Nesse caso negocie com o banco uma taxa de juros menor e uma parcela que caiba no seu bolso. 

 4. Evite as multas a todo custo 

Pagar multas é como jogar dinheiro fora. Antes ou depois de qualquer negociação tenha certeza dos prazos e de que as parcelas cabem no seu orçamento antes de fechar essa nova proposta com o banco. 

 5. Tenha segurança na negociação 

Deixe claro que no momento da contratação você não estava ciente de todos os detalhes. Mas agora, depois de ter estudado o contrato e avaliado seu histórico financeiro, consegue apresentar uma proposta sólida para quitar a dívida. Ter uma boa postura e conhecimento do caso é importante para o credor confiar na sua capacidade de pagamento. 

 6. Controle seu cartão de crédito 

Geralmente muitas pessoas não conhecem o valor das taxas que podem ou pagam nas faturas dos cartões de crédito quando não pagam a parcela integral. O gasto no crédito tem como objetivo adquirir algo no presente sem ter o dinheiro completo para o pagamento. Mas em algum momento você vai precisar ter esse dinheiro e quitar aquele ativo. 

Uma estratégia inteligente é cancelar todos os cartões de crédito e manter compras apenas no débito até que todas as dívidas estejam quitadas. Dessa forma o risco de descontrole em eventuais compras é muito menor. 

 7. Organize seus débitos 

 Outro inimigo terrível nesse processo de pagamento de dívidas é o cheque especial. Por isso mantenha um controle de gastos atualizado para que você consiga planejar sua vida financeira com mais tranquilidade. 

 8. Priorize dívidas mais caras 

 Se você tiver mais de uma dívida para quitar é importante começar pela de maior valor. Geralmente são aquelas que podem gerar mais juros, e consequentemente, te deixar cada vez mais sufocado. 

 9. Confirma que a dívida foi quitada 

 Tenha uma confirmação de que a dívida foi paga e não aceite acordos verbais. Já pensou te cobrarem uma única dívida mais de uma vez porque você não tem como comprovar a quitação? 

 10. Não crie mais dívidas sem planejamento 

 Tenha controle da sua vida financeira e entenda quando contrair uma dívida é um investimento e não um custo descontrolado. 

Melhore sua saúde financeira 

Quanto antes você pagar seu débito ao credor melhor para ele, que recebe o valor esperado, e para você que diminui o valor crescendo por conta dos juros. Em alguns períodos do ano podem ser mais favoráveis para quitar dívidas, como datas comemorativas. Perto do natal, por exemplo, onde o consumo é intensificado, é possível que seja gerado mais crédito para você pagar uma dívida e assim conseguir gastar na aquisição de um novo bem. 

Atualmente no Brasil, existem algumas plataformas de negociação de dívidas online que te possibilitam manter um nível de crédito saudável. O mais importante, no entanto, é você ter uma inteligência financeira estável para não contrair mais dívidas desnecessárias no futuro e conquistar sua liberdade financeira.

Seguindo as dicas acima, vai ficar cada vez mais fácil se organizar financeiramente. É importante também manter uma planilha de gastos equilibrada com os dados corretos da sua fonte de receita, gastos fixos e gastos adicionais, para que você não se perca nas suas contas. 

Não podemos aceitar o quanto é comum o brasileiro ser endividado. Basta seguir um molde de organização e se manter comprometido para nunca deixar de ter uma vida financeira saudável.



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