Reserva de emergência: O que é e como fazer

A reserva de emergência deveria ser o primeiro investimento e por isso deve ser feita em ativo seguro e líquido. Entenda mais aqui!

access_time 14/10/2019 - 07:30
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Reserva de emergência: Eis o primeiro passo para começar a investir.

O que é a reserva de emergência?

O objetivo da reserva de emergência é ser um recurso que esteja disponível a qualquer momento em caso de necessidade inesperada. E isso pode ser no caso de uma demissão, urgência médica ou algum acontecimento deste tipo.

Quem deveria ter?

A reposta é: todo mundo.

Como não podemos evitar acasos, devemos tentar diminuir os danos caso aconteçam, por exemplo ao não precisar recorrer a empréstimos bancários com juros extremamente altos. A reserva tem esse propósito.

No limite, caso nada aconteça (e esperamos que seja esse o caso), será apenas uma parcela da carteira que estará alocada em um investimento conservador e protegido.

De quanto deve ser essa reserva de emergência?

A reserva de emergência deveria corresponder a cerca de seis meses a um ano de despesas essenciais de uma pessoa. Essa é a nossa sugestão.

No entanto, o número de meses de cobertura, o que é considerado “essencial” e quanto é destinado a cada despesa são decisões particulares a cada um. Sendo assim, o valor irá variar caso a caso.

Como exemplo hipotético, usaremos as despesas essenciais de Pedro e Ana e a reserva sugerida de seis meses:

Isso significa que Pedro deveria começar sua jornada no mundo dos investimentos aplicando sempre que possível até chegar no mínimo a R$9.540,00 em uma aplicação adequada para esse propósito. No caso de Ana, o valor da reserva seria de R$33.000,00.

Faça um levantamento de suas necessidades mensais e calcule qual seria o valor ideal para você.

Onde investir a reserva de emergência?

Como falamos, a reserva serve para ser um recurso disponível em caso de urgências inesperadas.

Sendo assim, esse investimento não pode estar sujeito a surpresas negativas.

Dessa forma, as principais características de uma aplicação adequada para a reserva de emergência, são:

  • Segurança
  • Liquidez
  • Baixa volatilidade

O ativo que melhor atende a essas características é o Tesouro Selic.

Tesouro Selic como melhor opção

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E a poupança?

Muita gente escolhe para investir, às vezes mesmo sem pensar em reserva de emergência, a poupança. No entanto, não sabem que ao fazer essa escolha estão perdendo boas oportunidades.

A remuneração da poupança segue a seguinte regra:

Além disso, a poupança só rende uma vez ao mês, na data de aniversário. Caso o investidor precise do dinheiro antes dessa data, ele perde a remuneração de todo o período entre os dois aniversários. O Tesouro Selic tem remuneração diária.

Portanto, ao escolher essa aplicação ao invés do Tesouro Selic, que rende 100% da taxa Selic, o investidor deixa de ganhar maior rentabilidade para constituição da reserva de emergência.

Vale ressaltar que, para isso, o investidor deve procurar uma corretora que não cobre taxa de corretagem, como a XP Investimentos, e deixar o dinheiro investido por mais de 30 dias (quando o IOF deixa de incidir sobre o Tesouro).

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Quando começar?

É importante ter em mente que não é necessário acumular todo o montante correspondente à reserva de emergência antes de aplicá-lo. Ao fazer isso, você está deixando de ganhar a rentabilidade diária do investimento.

Em um prazo curto, isso pode parecer pouco, mas com o passar do tempo essa decisão pode fazer grande diferença.

O exercício seguinte mostra quanto tempo levaria para Pedro e Ana acumularem a reserva de emergência aplicando mensalmente uma parte de sua renda, além do 13º salário, no Tesouro Selic.

O ideal é fazer aplicações periódicas conforme sua capacidade financeira até atingir o valor almejado. E claro, quanto maior a aplicação mensal, mais rápido será o processo de formação da reserva de emergência.

E depois?

Depois de criada a sua reserva, ela deverá permanecer aplicada sem retiradas a não ser em caso de necessidade (imprevistos).

Além disso, é importante lembrar que o objetivo da reserva de emergência não é obter altas rentabilidades. Por outro lado, sua função é proteger seu patrimônio e fornecer tranquilidade em caso de acontecimentos inesperados.

Ao ter sua reserva, é hora de diversificar a carteira e, aí sim, buscar maiores rentabilidades. Quer saber como?

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