Rendimento da poupança é de 1,58%. Hora de migrar

No dia 17 de junho de 2020, o Banco Central do Brasil decidiu em seu Comitê de Política Monetária (o Copom) um novo corte da taxa básica de juros, a Selic, desta vez para 2,25%.

Com isso, surgem muitos questionamentos de investidores ou potenciais investidores. Dentre as perguntas, algumas das mais levantadas foram “Qual o rendimento da poupança hoje?” e “Por que a poupança rende tão pouco?”.

Para responder, vale lembrarmos da nova regra de rentabilidade (para aplicações após 2012) para sabermos o rendimento da poupança:

Ou seja, hoje a poupança rende 1,58% ao ano, o que é muito baixo, mesmo considerando o baixo risco que representa.

Mesmo assim, a poupança tem apresentado recordes de captação líquida nos últimos meses. No dia 4 de junho, o Banco Central divulgou que os depósitos superaram os saques em R$ 37,2 bilhões no mês de maio (em abril foram R$ 30,5 bilhões), último dado disponível de mês completo.

Uma parte dessas captações podem ter origem no auxílio emergencial à população de baixa renda que o governo têm pago no contexto da pandemia do coronavírus. Uma parcela destes recursos são depositados diretamente em conta-poupança da Caixa Econômica Federal.

Porém, mesmo se não considerássemos esses últimos meses de auxílio, a poupança ainda assim apresenta estoque extremamente elevado de recursos, de quase R$ 900 bilhões, o que não se justifica mais, tanto pelo baixo rendimento quanto pela grande variedade opções disponíveis aos diferentes perfis de investidores e seus objetivos.

Quanto rende meu dinheiro na poupança?

Essa é outra dúvida muito comum. E mais do que respondê-la, vamos fazer comparação de rendimentos líquidos (já descontados de impostos) na poupança e outros ativos igualmente (ou até mais) conservadores, porém mais rentáveis.

Consideramos para os cálculos:

• Valor investido: Vide caso a caso.
• Prazo de investimento: 360 dias corridos.
• Tributação:
  • Poupança: isenta.
  • Tesouro Selic: Imposto de renda de 20% sobre o rendimento; Taxa de custódia de 0,25% ao ano sobre o rendimento.
  • CDB: Imposto de renda de 20% sobre o rendimento.
• CDI = Selic = 2,25% ao ano.

Quanto rende R$ 1 mil…

Quanto rende R$ 5 mil…

Quanto rende R$ 10 mil…

Quanto rende R$ 100 mil…

Por que sair da poupança?

Como vimos nos cálculos acima, a poupança rende menos do que outros investimentos igualmente ou até mais conservadores.

Não podemos nos esquecer da inflação. Nossos economistas da XP Investimentos esperam que a inflação oficial (IPCA) chegue ao final de 2020 em 0,8%. Com isso, a rentabilidade real da poupança seria ainda menor.

Mesmo assim, muitos ainda deixam o dinheiro na poupança (88% daqueles que investem). Os principais motivos, de acordo com o Raio-X do Investidor, estudo realizado pela Anbima em 2018, são:

• Facilidade/comodidade.
• Segurança/confiança.
• Imagem/marca
• Não ter burocracia.
• Outros.

Todos esse motivos são endereçáveis por outros ativos disponíveis, como o Tesouro Selic (investimento mais seguro do páis) e CDBs de bancos de baixo risco, liquidez diária (ou seja, pode ser resgatado a qualquer momento sem risco de perda) e rendimento de 100% do CDI.

Lembrando que, assim como a poupança, CDBs também contam com a garantia do Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Ou seja, ambos têm a mesma segurança.

Para ter acesso a esses produtos, basta abrir uma conta em corretora, como a XP Investimentos. A partir daí, é só fazer a transferência do valor a ser investido e escolher onde colocar seu dinheiro.

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Qual é a melhor alternativa?

Reserva de emergência

Essas opções que mencionamos são as melhores alternativas para quem busca formar sua reserva de emergência, uma vez que é necessário ter acesso a alta liquidez e baixíssimo risco.

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Busca por maiores retornos

Quando falamos que a grande maioria dos brasileiros investe em poupança, provavelmente o pensamento que vem à mente é de que são pessoas que estão guardando para a reserva de emergência.

No entanto, dados do FGC mostram que mais da metade do saldo em poupança corresponde a investimentos acima de R$ 50 mil. Ou seja, podemos assumir que esses investidores já fizeram sua reserva de emergência e, mesmo assim, mantêm altos valores rendendo muito pouco.

É compreensível que uma pessoa que manteve seus recursos por tanto tempo em uma determinada aplicação tenha receio de retirar tudo de uma só vez e investir em outras opções, mesmo que rendam mais.

A melhor forma de fazer isso, para quem não se sente ainda muito confortável, é fazê-lo aos poucos, iniciando pelos ativos mais conservadores e migrar com o tempo para opções que apresentem mais risco e, portanto, mais retorno.

Pense no tripé dos investimentos (segurança, rentabilidade e liquidez), comece a investir e deixe de perder a oportunidade de maiores retornos!

Qual a melhor aplicação atualmente?

Essa é a resposta que quase todo mundo quer saber. Porém, com o risco de frustrar alguns leitores, a resposta não é tão simples. Isso porque não existe A melhor aplicação. Existe a melhor aplicação para cada pessoa, cada objetivo, cada perfil de investidor, cada momento.

Mas uma coisa é certa: a melhor alternativa é ter uma carteira diversificada. Essa é a melhor estratégia para alcançar maiores retornos, em média, no longo prazo. Cada classe de ativos em uma carteira tem uma função diferente e vai se comportar de formar distintas ao longo do tempo, de forma a proteger de perdas bruscas e permitir um bom retorno no futuro.

Para saber quais as recomendações de carteira mais adequadas ao seu perfil, acompanhe mensalmente o relatório “Onde Investir” preparado pela equipe de alocação.

Veja mais

Fontes

FGC

Banco Central do Brasil

Anbima – Raio X do Investidor

XP Investimentos