Você já ouviu falar em CDB e em CDB 200%? Considerado uma ótima opção de investimento para quem está começando, os CDBs são seguros e bem mais rentáveis se comparados com a poupança.
E há diversos tipos disponíveis no mercado, como CDB 200% e o CDB 150%, por exemplo. Mas o que significa essa porcentagem?
Siga conosco para entender melhor como funciona a rentabilidade desse investimento. Boa leitura.
O que é CDB?
Antes de entender o que é CDB 200%, é preciso entender o que significa este investimento. Sigla para Certificado de Depósito Bancário, o CDB é um investimento de renda fixa emitido por instituições financeiras.
Em outras palavras, é como se você emprestasse dinheiro para os bancos financiarem suas atividades e, em troca, eles te devolvessem o valor emprestado acrescido dos juros acordados no momento do investimento.
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Características do CDB
Entre as principais características de um CDB, podemos citar:
- Rentabilidade: você recebe juros pelo dinheiro que empresta ao banco. Além disso, ele oferece um retorno maior do que a poupança.
- Prazos diferenciados: há CDBs com prazos variados, que se ajustam a diferentes tipos de objetivos, desde curto até longo prazo.
- Segurança: são investimentos seguros, pois contam com a proteção do Fundo Garantidor de Crédito (FGC). A proteção é para montantes de até R$250 mil.
- Diversificação: você encontra CDBs com diferentes modalidades de remuneração, o que te dá mais opções de investimentos.
- Acessibilidade: é possível investir no CDB com valores variados, tornando-os acessíveis para diferentes tipos de perfil de investidores.
- Impostos: os rendimentos do CDB são tributados pelo Imposto de Renda (IR) com alíquotas que variam de acordo com o prazo de aplicação. Isso significa que, quanto mais tempo você deixar o seu dinheiro investido, menos impostos você pagará.
O que é CDB 200% e quanto rende?
O CDB é um investimento de renda fixa emitido por instituições bancárias. Ou seja, você está emprestando dinheiro a bancos, que te pagam uma taxa de juros em retorno. Já a remuneração do CDB 200% está atrelada ao CDI – no caso, a uma taxa de 200% do CDI.
Isso significa que o CDB 200% terá um retorno 2 vezes maior do que a taxa do CDI – que é praticamente igual ao retorno da taxa Selic (atualmente em 11,75%).
Assim, para saber a rentabilidade aproximada deste título na data de resgate, o seguinte cálculo pode te ajudar:
Rendimento= (200/100) * 1+ (CDI mensal esperado) ^ (Prazo de aplicação em meses)
Ex: Considerando o CDI acumulado de dezembro de 2023 (0,9%), nosso rendimento seria:
CDB 200% em 1 mês:
Rendimento= (200/100) * (1+ 0,9%) ^1
Rendimento = 1,8%
Impostos do CDB 200%
Em cima de um CDB 200%, o investidor paga a alíquota do Imposto de Renda. Essa tributação segue os parâmetros dos outros investimentos em renda fixa, utilizando a tabela regressiva.
Além disso, existe a cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), mas você só paga essa tarifa se resgatar o dinheiro antes de 30 dias.
A seguir, entenda melhor a incidência de imposto de renda e IOF:
Tabela regressiva de IR
O Certificado de Depósito Bancário segue uma regra conhecida como alíquota regressiva cuja cobrança reduz conforme o investimento fica mais tempo aplicado.
Confira como funciona a tabela:
| Tempo de investimento | Alíquota |
| Até 180 dias (6 meses) | 22.5% |
| De 181 a 360 dias (6 meses a 1 ano) | 20% |
| De 361 a 720 dias (1 ano a 2 anos) | 17.5% |
| Acima de 721 dias (acima de 2 anos) | 15% |
Vale lembrar que esse tributo será calculado sobre o seu lucro.
Por exemplo, se seu dinheiro rendeu R$100 e você retirou em 1 ano e 1 mês, pagará 17,5% em cima desse valor — o equivalente a R$17,5.
Ademais, vale dizer que esse dinheiro é recolhido diretamente da fonte. Você não precisa se preocupar em pagar depois.
Tabela do IOF
Seu investimento no CDB Banco XP financeira está sujeito à incidência de imposto de renda e IOF.
Caso precise retirar em menos de 30 dias de vencimento, será necessário pagar o IOF. Nesse sentido, a alíquota pode variar entre 96% e 3% conforme o tempo investido. Confira a tabela:
| Prazo de dias corridos | % do IOF sobre o rendimento | Prazo de dias corridos | % de IOF sobre o rendimento |
| 1 | 96 | 16 | 46 |
| 2 | 93 | 17 | 43 |
| 3 | 90 | 18 | 40 |
| 4 | 86 | 19 | 40 |
| 5 | 83 | 20 | 36 |
| 6 | 80 | 21 | 30 |
| 7 | 76 | 22 | 26 |
| 8 | 73 | 23 | 23 |
| 9 | 70 | 24 | 20 |
| 10 | 66 | 25 | 16 |
| 11 | 63 | 26 | 13 |
| 12 | 60 | 27 | 10 |
| 13 | 56 | 28 | 6 |
| 14 | 53 | 29 | 3 |
Vale a pena investir em CDB 200%?
Antes de decidir se vale a pena investir em um CDB 200%, você precisa conhecer o seu perfil investidor para saber se essa é uma aplicação adequada para seus objetivos.
Em geral, quem investe em CDB são investidores com um perfil conservador, que possuem uma baixa tolerância a riscos e preferem produtos mais seguros.
Como essa opção, além de ter um risco pequeno, ainda tem garantia do FGC, é uma escolha bem acertada.
Contudo, investidores de outros perfis também podem investir nessa aplicação — principalmente, quando estamos falando de um CDB com 230% de rentabilidade — para diversificar a sua carteira de investimentos.
Além disso, antes de escolher investir nessa aplicação, é importante pensar no seu objetivo: para quando você quer esse dinheiro? Quando pretende utilizá-lo?
Esse critério é essencial já que o tempo de investimento influencia não apenas na escolha do CDB, como também na quantia de pagamento de impostos.
Em uma visão geral, o CDB 200% trata-se de uma aplicação que vale a pena desde que esteja alinhada com as suas expectativas. É uma opção segura, rentável e bem prática para investir.
Tipos de CDB
Sabia que o CDB se diferencia em relação à sua rentabilidade? Eles se dividem em três:
Pré-Fixado
É aquela aplicação com uma taxa de rentabilidade fixada desde o início, ou seja, você consegue saber exatamente os juros que vai ganhar ao fim do prazo de vencimento desde o início do investimento, independente de Selic, IPCA ou qualquer outro indicador.
Por exemplo, se você investir em um CDB pré-fixado de 7% ao ano com vencimento em três anos, você ganhará essa rentabilidade anual durante o período sem nenhuma mudança.
Para descobrir quanto será o montante após 1 ano, basta multiplicar o valor investido por (1 + juros) e elevar ao período da aplicação. Utilizando o exemplo anterior com R$ 1.500, ficaria:
Montante final = Valor Investido * (1 + rendimento anual) ^ (quantidade de anos)
Valor Investido = 1.500
Rendimento anual = 7%
Quantidade de anos = 3
Montante final = 1.500 (1 + 7%)³
Montante final = R$ 1.837,56
Pós-Fixado
É aquele investimento que você sabe a referência da rentabilidade no início, mas descobre o retorno apenas após o fim do prazo de vencimento.
Esse é um tipo de CDB bem comum no mercado — como é o caso do CDB 200% e do CDB 230% do Banco XP, disponível somente para novos clientes.
Em geral, a taxa do CDI é a maior referência de remuneração da renda fixa e está diretamente ligada à taxa Selic. Como a taxa Selic é definida pelo Banco Central considerando diversos fatores, não é possível prever a rentabilidade de um ativo pós-fixado. Você tem apenas uma referência.
Nesse caso, utilizando como referência o valor da CDI de junho de 2022, de 13,25%, com um CDB de 150%, durante um ano, teríamos uma rentabilidade bruta (sem o desconto do imposto de renda) de 19,875% em Junho de 2023.
Caso o BC aumentasse ou reduzisse a Selic no próximo mês, esse percentual já mudaria.
Híbrido
Por fim, temos o terceiro tipo de CDB: o híbrido. É aquela aplicação que parte é atrelado a algum indicador (portanto, é pós-fixado) e parte é pré-fixado.
Em geral, a parte pós-fixada está atrelada ao IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo) e o IGP-M (Índice Geral de Preços – Mercado), que são parâmetros para a inflação. Já a parte pré-fixada fica a critério da instituição financeira — pode ser 2%, 3%, 5%.
Sendo assim, essa é aplicação garante que, no mínimo, sua rentabilidade não será inferior à inflação.
Assim como o pós-fixado, não é possível prever com exatidão qual será o seu rendimento ao final do prazo de pagamento, já que os indicadores de inflação variam conforme diversos fatores da economia.
Conclusão
Se você procura um investimento de baixo risco e seguro, o CDB é uma ótima opção, e ainda conta com taxas de remunerações mais atrativas que a poupança.
E se você gostou de conhecer mais sobre este ativo, continue nos acompanhando. No nosso blog, você encontra informações relevantes e que te ajudam a tomar decisões de investimentos embasadas e com mais segurança.
Se você ainda não tem conta na XP Investimentos, abra a sua!
