A educação financeira funciona?

Quero começar este artigo com uma pergunta. A educação financeira funciona? Vou te responder de duas maneiras: com dados concretos e com o depoimento da minha experiência pessoal. Nos últimos anos estive envolvido no desenvolvimento dos projetos da Estratégia Nacional de Educação Financeira (ENEF). Entre 2014 e 2019 tive a oportunidade de conhecer programas de educação financeira pelo Brasil e pelo mundo e que atuam com públicos diversos, desde escolas até idosos de baixa renda.

Os programas passaram por avaliações de impacto, lideradas pelo Banco Mundial, comprovando eficácia tanto no letramento, isto é, a aprendizagem de educação financeira, quanto no comportamento dos indivíduos que passaram pelos programas.

Mergulhando mais a fundo, podemos encontrar muitas pesquisas sobre educação financeira, publicadas nos últimos anos. Todas buscam identificar a validade dos programas de educação financeira. É difícil resumir todos os artigos em apenas um discurso e é por isso que na ciência existe uma técnica chamada meta-análise, que agrega os estudos de um determinado tema para encontrar um denominador comum.

A mais recente meta-análise sobre a efetividade dos programas de educação financeira foi desenvolvida pela equipe da Dra. Annamaria Lusardi, Diretora do Centro de Letramento Financeiro da George Washington University (GFLEC), nos EUA, o grande expoente de estudos neste assunto.

A meta-análise da Dra. Lusardi teve o objetivo de responder a minha pergunta no início do texto: a educação financeira realmente funciona? Resumindo em poucas linhas, o estudo do GFLEC trouxe três grandes descobertas.

A primeira é que há evidências claras de que a educação financeira afeta tanto o conhecimento financeiro quanto o comportamento financeiro. As estimativas dos efeitos da educação financeira são de três a cinco vezes maiores do que as estimativas fornecidas em estudos anteriores, incluindo meta-análises anteriores. Isso mostra que os programas de educação financeira nos EUA, por exemplo, estão ficando mais eficazes com o tempo.

A segunda descoberta é que o impacto da educação financeira é grande o suficiente para fazer diferença na vida das pessoas. O impacto é comparado, por exemplo, com as intervenções feitas nos EUA para prevenir o tabagismo ou melhorar a alimentação dos cidadãos.

A terceira descoberta é relativa à persistência da educação financeira. Nos estudos do GFLEC não foram encontradas fortes evidências de que os efeitos da educação financeira possam diminuir com o tempo. A educação financeira que o jovem aprende persiste em sua vida adulta!

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É fascinante quando conseguimos medir por números os efeitos e resultados do que fazemos. Dados concretos e evidências são inquestionáveis. Mas mais do que as evidências, posso relatar aqui minha experiência na vida real. Posso dizer o quanto a educação financeira muda a vida dos jovens e adultos que tive a oportunidade de ensinar nesses últimos anos.

Mais ainda, estamos diante de um desafio inigualável na nossa história recente e percebemos que as pessoas não têm por hábito juntar uma mínima reserva financeira para atravessar uma crise. A educação financeira funciona e se faz, mais do que nunca, necessária pois está se tornando dolorosamente óbvio saber que algumas coisas são essenciais, não apenas para administrar nossas finanças, mas para sobreviver a uma crise.

Melhorar a educação financeira da população deve fazer parte da estratégia de recuperação pós-COVID. A educação financeira é uma ferramenta para seguirmos mais bem preparados para o futuro, para os choques e também contribui para ampliar a capacidade econômica das pessoas.

É a hora de pressionarmos por mais educação financeira nas escolas, no ambiente de trabalho, em diversos formatos e para diferentes públicos. Voltando à nossa pergunta original: a educação financeira funciona? Eu já te respondo: funciona e é mais fácil do que você pensa.