Você sabe o que é o CDB? A XP Investimentos disponibiliza para novos clientes que desejam investir em uma aplicação segura e rentável várias opções do certificado. Confira, a seguir, cada uma delas.
CDB 130% Banco XP
O CDB 130% do Banco XP é um investimento de renda fixa seguro, rentável e disponível somente para novos clientes (pessoa física).
Assim como qualquer aplicação, você precisa conhecer algumas informações importantes antes de investir seu dinheiro.
A seguir, confira quem pode investir, prazos e, as demais, condições:
Quem pode investir
Para investir no CDB 130% da XP, você precisa ser:
- novos clientes XP;
- clientes que que já possuem conta na XP, mas não realizaram nenhuma transferência de recursos para sua conta XP, nenhum investimento ou não efetuaram sua primeira TED;
- pessoa física;
- maiores de 18 anos.
Prazos e Carências
- Vencimento: 60 dias (2 meses)
- Data de carência: 1 dia
O prazo de carência se refere ao tempo mínimo que você precisa deixar o seu dinheiro na aplicação para poder retirar, enquanto o prazo de vencimento é a duração do investimento.
Importante lembrar que o prazo de vencimento não quer dizer que você só conseguirá tirar o dinheiro após o período.
Esse é o tempo até a aplicação acabar e o seu dinheiro retornar para a conta da corretora. Você pode retirar antes se quiser a depender da liquidez do investimento.
No CDB da XP, a liquidez é diária, portanto, você pode sacar o dinheiro quando quiser após 1 dia de investimento sem perda financeira.
Rentabilidade
A rentabilidade bruta da aplicação é de 130% do CDI.
A taxa CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é um índice de rentabilidade de diversos investimentos de renda fixa.
Nesse caso, a taxa Selic e a taxa CDI sempre estarão muito próximas.
No entanto, é bom ressaltar que a CDI pode mudar conforme alterações na taxa Selic realizadas pelo Banco Central (Bacen), então, atente-se.
Comparação com a poupança
Rendimento esperado no CDB Banco XP 130%:
Para calcular o rendimento esperado do CDB BANCO XP 130% do CDI em 2 meses, utilizamos a fórmula:
Rendimento =
((((1+TAXA-DI-PROJETADA)^(1/DIAS-ÚTEIS-ANO)-1)*(RENDIMENTO-CDI)+1)^(DIAS-ÚTEIS-MESES)-1)*(1-IMPOSTO-DE-RENDA)
E na fórmula temos os seguintes dados:
- Taxa do DI projetado (TAXA-DI-PROJETADA)* = 13.47%;
- Quantidade de dias úteis em um ano (DIAS-ÚTEIS-ANO) = 252
- Taxa de rendimento do produto(RENDIMENTO-CDI) =130% da taxa DI
- Quantidade de dias úteis em dois meses (DIAS-ÚTEIS-MESES) = 42 (21*2)
- Imposto de renda sobre o rendimento do CDB (IMPOSTO-DE-RENDA) = 22.5%
Realizando o cálculo, chegaremos em:
Rendimento = ((((1+13.47%)^(1/252)-1)*130%+1)^42-1)*(1-22.5%)= 2,15%
Calculado por meio da Interpolação entre DI no dia 01/12/2022 e 02/01/2023.Fonte: Taxas Referenciais BM&F
Rendimento esperado da Poupança em 2 meses:
Utilizaremos a fórmula: Rendimento = (1+0.5%)*(1+TR)^(QTDE-MESES-1)
Considerando para o cálculo da Poupança:
- TR = 0.21%*
- Quantidade de meses (QTDE-MESES) = 2
Realizando o cálculo, chegaremos em:
Rendimento = (1+0.5%)*(1+0.21%)^(2)-1= 0,92%
*Média histórica do TR entre 01/12/2022 a 02/01/2023. Fonte: Banco Central (Código 226).
CDB 200% Banco XP
Assim, como o CDB 130%, o CDB 200% do Banco XP é uma opção de investimento seguro, pois possui proteção do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) .
O grande destaque da aplicação é que a modalidade rende o dobro da poupança e pode começar a investir com 100,00. Entenda como funciona:
Quem pode investir
Para investir no CDB 200% da XP, você precisa ser:
- novo cliente da corretora ou possuir conta, mas não ter realizado nenhuma transferência, investimento ou TED;
- pessoa física;
- maior de 18 anos.
Prazos e Carências
- Vencimento: 60 dias (2 meses)
- Data de carência: 1 dia
O prazo de carência se refere ao tempo mínimo que você precisa deixar o seu dinheiro na aplicação para poder retirar, enquanto o prazo de vencimento é a duração do investimento.
Importante lembrar que o prazo de vencimento não quer dizer que você só conseguirá tirar o dinheiro após o período.
Esse é o tempo até a aplicação acabar e o seu dinheiro retornar para a conta da corretora. Você pode retirar antes se quiser a depender da liquidez do investimento.
No CDB da XP, a liquidez é diária, portanto, você pode sacar o dinheiro quando quiser após 1 dia de investimento sem perda financeira.
Comparação com a poupança
Rendimento esperado no CDB Banco XP 200%:
Para calcular o rendimento esperado do CDB BANCO XP 200% do CDI em 3 meses, utilizamos a fórmula:
Rendimento =
((((1+TAXA-DI-PROJETADA)^(1/DIAS-ÚTEIS-ANO)-1)*(RENDIMENTO-CDI)+1)^(DIAS-ÚTEIS-MESES)-1)*(1-IMPOSTO-DE-RENDA)
E na fórmula temos os seguintes dados:
- Taxa do DI projetado (TAXA-DI-PROJETADA)* = 13.47%;
- Quantidade de dias úteis em um ano (DIAS-ÚTEIS-ANO) = 252
- Taxa de rendimento do produto(RENDIMENTO-CDI) = 200% da taxa DI
- Quantidade de dias úteis em três meses (DIAS-ÚTEIS-MESES) = 42 (21*2)
- Imposto de renda sobre o rendimento do CDB (IMPOSTO-DE-RENDA) = 22.5%
Realizando o cálculo, chegaremos em:
Rendimento = ((((1+13.47%)^(1/252)-1)*200%+1)^42-1)*(1-22.5%)= 3.33%
Calculado por meio da Interpolação entre DI no dia 01/12/2022 e 02/01/2023.Fonte: Taxas Referenciais BM&F
Rendimento esperado da Poupança em 3 meses:
Utilizaremos a fórmula: Rendimento = (1+0.5%)*(1+TR)^(QTDE-MESES-1)
Considerando para o cálculo da Poupança:
- TR = 0.21%*
- Quantidade de meses (QTDE-MESES) = 2
Realizando o cálculo, chegaremos em:
Rendimento = (1+0.5%)*(1+0.21%))^(2)-1= 1.43%
*Média histórica do TR entre 01/12/2022 a 02/01/2023. Fonte: Banco Central (Código 226).
CDB 230% Banco XP
Quem pode investir no CDB XP 230%?
Para participar, você precisa preencher os pré-requisitos:
- Ser novo cliente pessoa física XP — sem conta na Rico Investimentos e na Clear Corretora.
- Ser cliente com conta aberta na XP, mas sem nenhuma transferência de recursos, investimento e/ou sua primeira TED até 31/10/2023.
- Ter mais de 18 anos;
- Investir R$ 1.000,00 no mínimo (e, no máximo, R$ 3.000,00).
Quais os prazos e carências?
- Data de vencimento (data máxima que seu dinheiro pode ficar investido): 60 dias.
- Data de carência (data a partir da qual o CDB pode ser resgatado): a qualquer momento desde o momento do investimento.
Quanto rende o CDB XP 230%?
O rendimento do CDB XP 230% é o equivalente a 2,3x o valor do CDI. Sendo assim, se o CDI está em 13,15%, você teria uma taxa de cerca de 30,245% ao ano. Nesse caso, se você investir R$1.000 durante um ano, receberia o equivalente a R$1302,45 — R$302,45 apenas de juros.
Esse percentual seria o equivalente 2,52% por mês (cerca de R$25,2 por mês de renda passiva).
Rendimento esperado do CDB XP 230% em 2 meses
Rendimento esperado do CDB BANCO XP 230% do CDI em 2 meses:
Cálculo:
((((1+TAXA-DI-PROJETADA)^(1/DIAS-ÚTEIS-ANO)-1)*(RENDIMENTO-CDI)+1)^(DIAS-ÚTEIS-MESES)-1)*(1-IMPOSTO-DE-RENDA)
Considerando para o cálculo do CDB:
- Taxa do DI projetado = 13.47% (TAXA-DI-PROJETADA) (Calculado por meio da Interpolação entre DI no dia 01/01/2023 e 01/04/2023).
- Quantidade de dias úteis em um ano = 252 (DIAS-ÚTEIS-ANO)
- Taxa de rendimento do produto: 230% da taxa DI (RENDIMENTO-CDI)
- Quantidade de dias úteis em dois meses = 42 (21*2) (DIAS-ÚTEIS-MESES)
- Imposto de renda sobre o rendimento do CDB: 22.5% (IMPOSTO-DE-RENDA)
Realizando o cálculo, chegaremos em:
=((((((1+13,47%)^(1/252)-1)*230%)+1)^42)-1)*(1-22,5%)= 3.89%
Rendimento esperado da Poupança em 2 meses
Já o cálculo da Poupança fica assim:
Cálculo: (1+0.5%)*(1+TR)^(QTDE-MESES-1)<br>
Considerando para o cálculo da Poupança:
- TR = 0.21%. Média histórica do TR entre 01/01/2023 – 01/04/2023.
Realizando o cálculo, chegaremos em:
((1+0.5%)*(1+0.21%))^(2)-1= 1.43%
Comparação do rendimento do CDB XP 230% vs. Poupança em 2 meses
LOG(1+3.89%)/LOG((1+1.43%)) = 2.69 (269%)
Data comparação: 01/01/2023 – 01/07/2023
Em resumo, o investimento em CDB rende mais que 2,6 vezes (269%) o que a poupança renderia no mesmo período de 2 meses.
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Simulação com investimento de R$2.000
- Rendimento do CDB em 2 meses com um investimento de R$2.000: 3.89% de R$2.000 = R$77.80
- Rendimento da Poupança em 2 meses com um investimento de R$2.000: 1.43% de R$2.000 =R$28.60
- Diferença de rendimento entre os dois investimentos: R$49.20
CDB
O CDB (Certificados de Depósito Bancário) é um investimento de renda fixa emitido por bancos como uma forma de captar recursos para suas operações.
Funciona como se fosse um empréstimo ao contrário. Você empresta o capital para determinada instituição financeira por determinado período e ela devolve o dinheiro com um acréscimo de juros.
Dentre as vantagens desse investimento, uma das maiores é a questão do baixo risco.
Esse é um investimento protegido pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC)* e o investidor tem a certificação de que receberá o seu dinheiro novamente, mesmo que o banco em questão quebre. A proteção é para montantes de até R$250 mil.
*Para mais informações, acesse o site do FGC: www.fgc.org.br. A garantia ordinária do FGC é até o limite de R$ 250mil por CPF ou CNPJ, por conjunto de depósitos de investimentos em cada instituição ou conglomerado financeiro, limitado ao teto de R$ 1 milhão, a cada período de 4 anos, para garantias pagas para cada CPF ou CNPJ.
Tipos de CDB
Sua rentabilidade está relacionada ao tipo de CDB que você escolher. Eles se dividem em três:
Pré-Fixado
É aquela aplicação com uma taxa de rentabilidade fixada desde o início, ou seja, você consegue saber exatamente os juros que vai ganhar ao fim do prazo de vencimento desde o início do investimento, independente de Selic, IPCA ou qualquer outro indicador.
Por exemplo, se você investir em um CDB pré-fixado de 7% ao ano com vencimento em três anos, você ganhará essa rentabilidade anual durante o período sem nenhuma mudança.
Para descobrir quanto será o montante após 1 ano, basta multiplicar o valor investido por (1 + juros) e elevar ao período da aplicação. Utilizando o exemplo anterior com R$1500, ficaria:
Montante final = Valor Investido * (1 + rendimento anual) ^ (quantidade de anos)
Valor Investido = 1500
Rendimento anual = 7%
Quantidade de anos = 3
Montante final = 1500 (1 + 7%)³
Montante final = R$ 1.837,56
Pós-Fixado
É aquele investimento que você sabe a referência da rentabilidade no início, mas descobre o retorno apenas após o fim do prazo de vencimento.
Esse é um tipo de CDB bem comum no mercado — e o utilizado pelo Banco XP nesse CDB 200%, somente para novos clientes.
Em geral, a taxa do CDI é a maior referência de remuneração da renda fixa e essa, como falamos, está diretamente ligada à taxa Selic.
Sendo assim, como a taxa Selic é definida pelo Banco Central considerando diversos fatores, não é possível prever a rentabilidade de um ativo pós-fixado. Você tem apenas uma referência.
Nesse caso, utilizando como referência o valor da CDI de junho de 2022, de 13,25%, com um CDB de 150%, durante um ano, teríamos uma rentabilidade bruta (sem o desconto do imposto de renda) de 19,875% em Junho de 2023.
Caso o BC aumentasse ou reduzisse a Selic no próximo mês, esse percentual já mudaria.
Híbrido
Por fim, temos o terceiro tipo de CDB: o híbrido. É aquela aplicação que parte é atrelado a algum indicador (portanto, é pós-fixado) e parte é pré-fixado.
Em geral, a parte pós-fixada está atrelada ao IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo) e o IGP-M (Índice Geral de Preços – Mercado), que são parâmetros para a inflação. Já a parte pré-fixada fica à critério da instituição financeira — pode ser 2%, 3%, 5%.
Sendo assim, essa é aplicação garante que, no mínimo, sua rentabilidade não será inferior à inflação.
Assim como o pós-fixado, não é possível prever com exatidão qual será o seu rendimento ao final do prazo de pagamento, já que os indicadores de inflação variam conforme diversos fatores da economia.
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Incidência de imposto de renda e IOF
Em cima de um CDB 130% ou de um CDB 200%, o investidor paga a alíquota do Imposto de Renda. Essa tributação segue os parâmetros dos outros investimentos em renda fixa, utilizando a tabela regressiva.
Além disso, existe a cobrança de IOF (Imposto sobre Operações Financeiras), mas você só paga essa tarifa se resgatar o dinheiro antes de 30 dias.
A seguir, entenda melhor a incidência de imposto de renda e IOF:
Tabela regressiva de IR
O Certificado de Depósito Bancário segue uma regra conhecida como alíquota regressiva cuja cobrança reduz conforme o investimento fica mais tempo aplicado.
Confira como funciona a tabela:
| Tempo de investimento | Alíquota |
| Até 180 dias (6 meses) | 22.5% |
| De 181 a 360 dias (6 meses a 1 ano) | 20% |
| De 361 a 720 dias (1 ano a 2 anos) | 17.5% |
| Acima de 721 dias (acima de 2 anos) | 15% |
Vale lembrar que esse tributo será calculado sobre o seu lucro.
Por exemplo, se seu dinheiro rendeu R$100 e você retirou em 1 ano e 1 mês, pagará 17,5% em cima desse valor — o equivalente a R$17,5.
Ademais, vale dizer que esse dinheiro é recolhido diretamente da fonte. Você não precisa se preocupar em pagar depois.
Tabela do IOF
Seu investimento no CDB Banco XP financeira está sujeito à incidência de imposto de renda e IOF.
Caso precise retirar em menos de 30 dias de vencimento, será necessário pagar o IOF. Nesse sentido, a alíquota pode variar entre 96% e 3% conforme o tempo investido. Confira a tabela:
| Prazo de dias corridos | % do IOF sobre o rendimento | Prazo de dias corridos | % de IOF sobre o rendimento |
| 1 | 96 | 16 | 46 |
| 2 | 93 | 17 | 43 |
| 3 | 90 | 18 | 40 |
| 4 | 86 | 19 | 40 |
| 5 | 83 | 20 | 36 |
| 6 | 80 | 21 | 30 |
| 7 | 76 | 22 | 26 |
| 8 | 73 | 23 | 23 |
| 9 | 70 | 24 | 20 |
| 10 | 66 | 25 | 16 |
| 11 | 63 | 26 | 13 |
| 12 | 60 | 27 | 10 |
| 13 | 56 | 28 | 6 |
| 14 | 53 | 29 | 3 |
Vale a pena investir em CDB?
Antes de decidir se vale a pena investir em CDB, você precisa fazer o seu perfil investidor para saber se essa é uma aplicação adequada para seus objetivos.
Em geral, quem investe em CDB são investidores com um perfil conservador, que possuem uma baixa tolerância a riscos e preferem produtos mais seguros.
Como essa opção, além de ter um risco pequeno, ainda tem garantia do FGC*, é uma escolha bem acertada.
Contudo, investidores de outros perfis também podem investir nessa aplicação — principalmente, quando estamos falando de um CDB com 250% de rentabilidade — para diversificar a sua carteira de investimentos.
Além disso, antes de escolher investir nessa aplicação, é importante pensar no seu objetivo: para quando você quer esse dinheiro? Quando pretende utilizá-lo?
Esse critério é essencial já que o tempo de investimento influencia não apenas na escolha do CDB, como também na quantia de pagamento de impostos.
Em uma visão geral, trata-se de uma aplicação que vale a pena desde que esteja alinhada com as suas expectativas. É uma opção segura, rentável e bem prática para investir.
*Para mais informações, acesse o site do FGC: www.fgc.org.br. A garantia ordinária do FGC é até o limite de R$ 250mil por CPF ou CNPJ, por conjunto de depósitos de investimentos em cada instituição ou conglomerado financeiro, limitado ao teto de R$ 1 milhão, a cada período de 4 anos, para garantias pagas para cada CPF ou CNPJ.
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Comece a investir com a XP
Que tal começar a investir com uma das maiores corretoras de investimentos do Brasil em uma aplicação que rende130% ou 200% do CDI ao mês?
Você pode fazer isso com a XP Investimentos! Veja como é fácil:
Site XP
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- Faça seu primeiro aporte financeiro;
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- Clique em Emissão Bancária;
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- E, invista seu dinheiro.
App XP
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- E, em Renda Fixa;
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- E, invista seu dinheiro.
Vale ressaltar que temos diversas outras opções de CDB disponíveis para clientes.
Caso já seja nosso cliente, basta entrar em Renda Fixa e procurar outras opções de CDBs disponíveis para investir.
