Lançado em outubro de 2020, o Pix já faz parte da vida de milhões de brasileiros.
Segundo o Banco Central, o Pix possuía, até a última atualização realizada em dezembro de 2025, mais de 170 milhões de pessoas físicas, o que equivale a 80% da população.
Se você também possui dúvidas sobre o recurso, este post foi feito para você. Vamos te ensinar tudo sobre o que é Pix e te fazer sentir muito mais seguro na hora de utilizar essa ferramenta. Neste post, você verá:
- O que é o Pix
- Como funciona o Pix
- Pix Automático
- Atualizações
- Segurança e como evitar golpes
- Pix ou open banking?
- Pix na XP
Se interessou por saber mais sobre a ferramenta Pix e, finalmente, perder o medo de usá-la? Então, continue a leitura!
O que é Pix?
O Pix é um sistema de pagamentos instantâneos criado pelo Banco Central do Brasil. Transferências via Pix são realizadas em poucos segundos e a qualquer hora do dia.
O sistema Pix foi lançado em fevereiro de 2020 e sua novidade consiste em ter um sistema único de pagamentos instantâneos entre todas as instituições de pagamento do Brasil. A integração entre esses sistemas garante a segurança do Pix, além de torná-lo rápido e eficiente.
Rapidamente a ferramenta substituiu, em muitos casos, os meios tradicionais de transferência, como o TED e o DOC. A adesão rápida ocorreu em razão da facilidade e rapidez conferida a trabalhadores e prestadores de serviço de todos os tipos. Além disso, o Pix é grátis, sendo ainda mais vantajoso ao usuário.
Veja mais nesse estudo da XP sobre a popularização do Pix, a aceitação do público e sua comparação com outros instrumentos tradicionais de transferência, como o TED, o boleto, e os cartões:
Além de facilidade, o sistema oferece outras qualidades muito importantes para todos que dependem de transferências de dinheiro rápidas e de fácil execução. Entre elas:
- Rapidez;
- Integração;
- Versatilidade;
- Facilidade;
- Praticidade;
- Disponibilidade 24h; e
- Baixo Custo.
Em poucos segundos, a transação é efetuada, o dinheiro é liberado, o serviço é entregue, e um comprovante é emitido.
Chave Pix e QR Code?
A chave Pix é uma forma fácil de identificar a sua conta na instituição, embora também seja possível a identificação por meio do número da “agência e conta”. O uso da chave substitui a necessidade de preencher informações como agência, conta e CPF.
Já o QR Code Pix tem duas possíveis funções: você pode gerar um QR Code para compartilhar com as pessoas seu número de conta ou até mesmo gerar um QR Code com um valor para que as pessoas te paguem com facilidade. Em poucos segundos, a transação é efetuada, o dinheiro é liberado, o serviço é entregue, e um comprovante é emitido.
Como funciona o Pix?
As transações via Pix são todas mediadas pelo Banco Central. Para realizar uma transação, basta digitar a chave Pix ou chave de identificação da conta a receber a quantia, bem como o valor a ser transferido.
Um comprovante de transferência é emitido logo após a finalização.
Ou seja, as transações via Pix não são burocráticas e podem ser facilmente realizadas. Aliás, não é necessário saber muito sobre tecnologia para entender como funciona o Pix e, finalmente, começar a utilizá-lo.
Pix automático
O que é?
O Pix automático é a modalidade de pagamento que permite quitar contas recorrentes, como contas de luz, assinaturas e condomínio, de forma automática.
A grande vantagem em relação ao débito automático tradicional é a flexibilidade, uma vez que é possível realizar os pagamentos em qualquer dia, inclusive finais de semana e feriados, o que hoje não é possível com o débito automático.
Como funciona?
As empresas que aderirem a essa funcionalidade vão oferecer a opção de Pix automático como forma de pagamento. O cliente que optar por essa modalidade receberá um pedido de autorização da empresa no aplicativo de seu banco, em que deverá definir o valor máximo de cada pagamento e a data de cobrança.
Próximo à data de pagamento, as empresas enviam a cobrança ao banco do pagador, e o banco deve agendar o pagamento e notificar o cliente com antecedência para conferência das informações.
Por fim, no dia de vencimento, o banco deve efetivar o pagamento conforme as regras definidas entre as empresas e os pagadores.
Atualizações Pix
O BC aprovou no início de setembro de 2026 mudanças na regulamentação do Pix para aprimorar e fortalecer mecanismos de segurança, veja abaixo as atualizações:
- Pix Automático poderá ser utilizado em contas-salário
O Pix Automático será a única forma de fazer pagamentos e transferências por Pix usando uma conta-salário.
Essa novidade segue regras parecidas com as já usadas para débitos automáticos entre bancos ligados a esse tipo de conta.
Por outro lado, a conta-salário continuará sem poder receber Pix de outras transações. As únicas exceções são valores enviados pela Secretaria do Tesouro Nacional ou devoluções de pagamentos, como estornos. Essa mudança entra em vigor em 1° de julho de 2027.
- Regulamentação da cobrança híbrida e prevenção de pagamentos em duplicidade
A cobrança híbrida reúne, em um mesmo documento, o código de barras do boleto tradicional e o QR Code do Pix Cobrança. Essa prática já era utilizada no mercado, mas agora passa a ter regras específicas dentro do Pix para garantir que os dois meios de pagamento funcionem juntos de forma segura e organizada.
As novas regras também ajudam a evitar pagamentos errados ou em duplicidade, por exemplo, quando uma pessoa paga o boleto pelo código de barras e depois paga novamente pelo Pix.
A cobrança híbrida pode ser usada apenas no Pix Cobrança com vencimento e é permitida para boletos comuns e boletos dinâmicos. Boletos de proposta, depósito ou aporte não fazem parte dessa regra.
Quando o boleto for pago, o Pix Cobrança relacionado a ele deverá ser cancelado. Além disso, a instituição financeira que emite o boleto precisa ser a mesma que recebe o pagamento.
O uso da cobrança híbrida é opcional. Caso ocorra alguma falha que permita um pagamento indevido, o banco deverá resolver a situação com recursos próprios, sem prejudicar quem pagou ou quem recebeu. A mudança passa a valer em 1° de fevereiro de 2027.
- Possibilidade de dispensa de participação obrigatória no Pix
O BC agora pode liberar da obrigação de participar do Pix as instituições que tenham mais de 500 mil contas ativas, desde que o perfil dos seus clientes ou o modelo de negócios não exija o uso da estrutura do Pix. Essa mudança já está valendo.
- Ajustes nas regras de adesão e participação
A nova atualização também aprimora os processos de entrada e permanência das instituições no Pix. As regras já estão em vigor.
Entre as principais novidades, estão:
- Possibilidade de cancelar aprovações obtidas com informações falsas ou omissões relevantes;
- Suspensão imediata de instituições que entrarem em liquidação extrajudicial. Nesse caso, o liquidante poderá solicitar ao Banco Central um processo de saída organizada em até 30 dias;
- Prazo adicional para que os clientes retirem seu dinheiro em algumas situações.
- Penalidade de exclusão de participantes terá efeito imediato
Antes, uma instituição punida com exclusão do Pix só era desligada do sistema após 30 dias. Com a nova regra, que já está em vigor, o desligamento acontece imediatamente após a comunicação da decisão final.
O objetivo é reduzir riscos à segurança e garantir o bom funcionamento do sistema Pix.
- Novas regras referentes às contas com suspeita de fraude
A nova regulamentação deixa mais nítidas as obrigações de bancos quanto ao registro de suspeita de fraude no Diretório de Identificadores de Contas Transacionais (DICT). Quem aceitar uma notificação de infração ou fizer uma marcação suspeita passa a ser claramente o responsável por aquela movimentação, inclusive pelo seu cancelamento.
Entre as novidades, estão a necessidade de avisar o cliente (dono da conta marcada como suspeita) sobre a marcação informando a data do registro e a chance de pedir revisão, a disponibilização de canais para tirar dúvidas e solicitar revisão, o prazo máximo de sete dias para responder ao pedido de revisão e a obrigação de cancelar a marcação se, depois da análise, não houver mais motivos que justifiquem a suspeita, mantendo registro dos motivos da decisão. A data prevista para a obrigação de comunicação aos usuários é 1º de fevereiro de 2027, e as demais disposições já estão valendo.
Segurança e como evitar golpes
O Pix é seguro e possui métodos de autenticação e criptografia semelhantes aos métodos utilizados em sistemas de transferência já conhecidos, como o TED e o DOC.
Mesmo com toda a segurança do sistema Pix, há relatos de golpes relacionados a ferramenta. Mas é importante ressaltar que tais fraudes não ocorrem em razão de falhas do sistema ou por falta de segurança.
Para evitar fraudes, basta seguir algumas dicas de segurança e saber como utilizar o Pix devidamente.
A segurança do sistema Pix se baseia em quatro dimensões importantes que conferem um alto grau de proteção aos seus usuários.
1. Autenticação do usuário
Nesta primeira camada de proteção, o sistema Pix exige a autenticação do usuário por meio de senha, token, ou outros dispositivos de segurança, para permitir o acesso ao ambiente de transações do Pix. Aqui na XP, pedimos também a sua Biometria Facial para trazer ainda mais segurança.
2. Rastreabilidade das transações
Diferentemente de outros recursos financeiros, como os caixas eletrônicos, as operações via Pix são todas rastreáveis. Esse tipo de recurso é possível em razão da própria estrutura de armazenamento dos dados da plataforma.
3. Tráfego de informações
A rede pela qual ocorre o tráfego de informações sobre as transações realizadas é gerenciada pelo Sistema de Pagamentos Instantâneos (SPI). Tais redes são criptografadas e possuem protocolos próprios de acesso e autenticação.
4. Regras de funcionamento
Há diversas regras de funcionamento do Pix que foram elaboradas justamente para diminuir o risco de fraudes. Conheça algumas delas a seguir:
- Limite por período personalizável pelo cliente e avaliação de toda e qualquer alteração de limite pelo cliente;
- Mecanismos de proteção de informações pessoais relacionadas a chave Pix;
- Consulta centralizada de dados das chaves e qualquer tipo de estatística relacionada a infrações cometidas por aquela chave;
- Compartilhamento de informações de suspeitas de fraudes entre instituições;
- Responsabilização das instituições por fraudes decorrentes de falhas nos sistemas de segurança; e
- Mecanismos e protocolos de segurança que facilitam o bloqueio ou devolução dos recursos envolvidos em casos de fraude.
Mesmo com todas essas camadas de segurança, é necessário ter atenção às transações a serem realizadas, a fim de evitar fraudes e golpes.
Mas como você usuário pode evitar fraudes com o Pix? Veja 5 dicas rápidas abaixo:
- Atenção a sites e links suspeitos
A maioria dos golpes financeiros se inicia através de clicks em sites e links suspeitos, e com o Pix não é diferente. Acima de tudo, evite compartilhar ou disponibilizar suas informações em sites desse tipo.
- Cuidado com o que recebe pelo WhatsApp e SMS
Outra fonte muito comum de golpes financeiros é o WhatsApp. Portanto, tenha muito cuidado com qualquer informação que receber por esse meio. Sempre duvide de prêmios ou promoções que você possa receber via WhatsApp. E atenção com casos em que os golpistas fingem se passar por algum conhecido e pedem uma quantia.
Os mesmos cuidados que falamos sobre o WhatsApp também se aplicam aos SMS recebidos via celular. Evite clicar em links ou fornecer informações para promoções e prêmios. Sempre as trate como suspeitas.
- Jamais compartilhe senhas
Um cuidado essencial para evitar todo tipo de fraude ou golpe é nunca compartilhar senhas pessoais. Lembrando que a chave Pix pode ser compartilhada, essa é a única exceção.
- Compre somente em sites seguros e confiáveis
Jamais compre em sites duvidosos. O ideal é fazer compras em sites que você conheça ou buscar por selos e certificados de segurança na página e avaliações online de outros usuários.
É importante ressaltar um cuidado necessário com o Pix: antes de fazer uma transferência, certifique-se de que está enviando o valor e endereço correto, pois uma vez feito não há como cancelar.
Os principais tipos de golpes no Pix são ataques de phishing, que usam técnicas que enganam as pessoas para que elas forneçam informações confidenciais. De acordo com a instituição Febraban, entre os golpes que utilizam o Pix estão:
- Clonagem do WhatsApp;
- Falso funcionário de banco; e
- ‘Bug’ do Pix.
Em casos de golpe, o orientado é registrar um Boletim de Ocorrência, assim como entrar em contato com a instituição de transferências informando o acontecimento. Segundo BC, outra opção é recorrer aos órgãos de defesa ao consumidor ou à justiça.
Pix ou open banking?
O termo open banking se refere a um sistema de organização e padronização dos dados pessoais dos usuários para compartilhamento entre as instituições financeiras.
Para compreender melhor a integração entre o Pix e o sistema open banking, clique no vídeo abaixo e confira.
Pix na XP
A conta digital da XP já possui o Pix em seu aplicativo, portanto agora é possível realizar transferência por TED ou PIX. Essa é mais uma vantagem financeira ao investidor que busca gastar menos e lucrar mais.
Para investidores que possuem cadastro com a XP, é possível enviar e receber o valor a ser investido de forma instantânea, gratuita e sem os bloqueios em feriados e finais de semana.
Para cadastrar o seu Pix na XP é necessário, apenas, se cadastrar no App (https://www.xpi.com.br/app/), que também é gratuito, por meio da sua conta na corretora. iva ao boleto e ao cartão de crédito, ampliando a liberdade de escolha para os clientes.
Se você ainda não tem conta na XP Investimentos, abra a sua!
