Banco Central: Início de registros das chaves PIX no BCB

A partir de hoje (5), inicia-se o registro efetivo das chaves do PIX no Banco Central.


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A partir de hoje (5), inicia-se o registro efetivo das chaves do PIX no Banco Central. Estas chamadas chaves são informações dos usuários vinculadas às instituições financeiras, podendo ser: i) o número de telefone; ii) CPF; e/ou iii) e-mail. Além disso, cada chave só poderá ser vinculada à uma única instituição financeira. Para saber mais sobre o PIX, clique aqui.

Até o momento, inúmeras instituições financeiras já começaram a coletar as chaves e, a partir de hoje, os usuários poderão gerenciá-las à sua maneira. O PIX começará a operar de fato a partir do dia 16 de novembro.

Lembramos que as principais vantagens do PIX frente aos outros métodos de pagamentos e transferências são: i) permite a realização de pagamentos e transferências quase instantâneas funcionando 24 horas por dia e 7 dias da semana, via chaves ou QR Code; ii) não há limite de valores; iii) isenção de cobrança nas transações para pessoas físicas e redução significativa para pessoas jurídicas; e iv) as transações são criptografadas pelo BCB.

Em nossa visão, o impacto é negativo para a linha de receita de conta corrente dos bancos de nossa cobertura, que representou 17% do total das receitas de serviços em 2019. Esta linha incorpora as seguintes receitas: i) serviços avulsos, que são as cobranças realizadas pelos diferentes serviços como transferências de recursos, anuidade de cartões, entre outras; e ii) serviços de pacotes, que são cobranças por cestas de serviços com um preço predeterminado. A maior parte da receita de conta corrente é representativa de pacotes, porém o impacto tangível desde o curto prazo deve ser observado na porção de transferências e pagamentos via débito e boleto dos serviços avulsos, que são relativamente pouco representativas do total. Além disso, vemos potencial de atingir a porção de transações de débito das adquirentes também, devido à potencial redução de receitas de interchange.

Vemos um impacto relativamente baixo no curto prazo. No entanto, acreditamos que o potencial impacto do PIX pode se agravar, pois com o avanço da competição na indústria bancária vemos o valor agregado dos pacotes de serviços cada vez menor e mais propícia a disrupção, impulsionada principalmente pela maior agressividade das fintechs em linhas excessivamente rentáveis para os bancos incumbentes. Neste cenário, o PIX é mais um agravante competitivo na indústria.

Tendo isso em vista, acreditamos que o engajamento do PIX representa um risco para os bancos e que sua evolução deve ser monitorada de perto pelos investidores. Em relação ao engajamento, vimos o BCB fechar um acordo com ANEEL para permitir o pagamento de contas de luz, mas não vimos articulações para engajar a ponta corporativa, o que aumentaria o risco dado que a utilização da plataforma já não é mandatória para comerciantes. Por fim, vemos também um risco de segurança e fraudes, dado que a atenção aos golpes cibernéticos ainda é baixa e a evolução principalmente de golpes como o phishing vem crescendo bastante.

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